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切入“贖樓”模式 產權交易保證保險或為新動向

2016-10-16 21:07 來源:南方都市報

    在傳統的二手房交易過程中,買方以按揭方式支付部分費用是常見行為。業主按揭尚未還清,買家需要墊資贖樓的過程中,若遇到第三方卷款而逃,最后落得錢樓兩空的案例也時有發生。
 
    針對目前住房交易金融服務市場的各類不規范,太保產險聯手光大銀行、大道金服在廣州近日發布了“交易保”模式。首期推出該項服務的城市包括廣州、佛山等全國5省市的10個城市。
 
    值得關注的是,越來越多的財險保險公司通過信用保證保險切入住房金融。此前平安產險、眾安保險、聯合保險等機構跟相關的銀行合作都推出了類似的業務。
 
    切入傳統的贖樓模式
 
    “中國房地產交易呈現蓬勃發展的態勢。不過,房地產領域金融服務并沒有跟上發展的需求。”中國太平洋產險董事長顧越對南都記者表示。
 
    在傳統的二手房交易中,假如買賣雙方都是按揭,需經過“簽約-贖樓-解押-過戶-新按揭的抵押-銀行放款-交割”等數個環節,流程長達兩到三個月。
 
    而且為此付出的成本費用高達2%-3%,更重要的是,交易資金不被監管,買方首期款用于賣方贖樓的情況比比皆是,一旦出事將是消費者無法承受之痛。
 
    顧越稱,“為了促進個人房地產交易市場的規范發展,為房產交易提供更完善的金融工具,太保財險聯合光大銀行聯合推出了創新性的產權交易保證保險。”
 
    事實上,贖樓原本是銀行和擔保公司、小貸公司的既有業務,銀行的贖樓業務通常與指定擔保公司合作,以降低風險。
 
    保險公司切入傳統的贖樓模式,并且衍生出了新的流程:買賣雙方通過地產中介簽合同以后,先投保一份產權交易險,買方銀行直接發放已經獲得審批通過的按揭款,這樣賣方就可以提前收到房款,其余的過戶、抵押等手續可隨后再辦理。
 
    “而產權交易保證保險推出后,房屋交割時間將提前一個月以上。同時,由于銀行資金利用效率的提升,客戶金融服務成本也可降低一半以上。”大道金服創始人、董事長柳博介紹。
 
    柳博稱,“交易保”模式的載體形式是保險,在實操層面將住房金融服務“嵌入”了金融監管體系內。保險公司和銀行兩大傳統金融機構貫穿整個交易流程,對銀行、保險公司的監管規范可以充分“滲透”到服務流程設計和業務操作的每一個細節。
 
    光大銀行副行長李杰說,銀行可以全鏈條參與整個房產交易金融服務的流程。在實操層面將住房金融服務全面嵌入到金融監管體系之內,大幅降低住房金融領域的系統風險隱患。
 
    “比起擔保公司,引入保險公司的參與的確也將整個業務鏈條的風險降低。”業內人士點評稱。
 
    產權交易保證保險是新方向
 
    國內保險公司對于住房金融開發并不算多。產權交易保證保險是海外比較成熟的保險產品,比如T itle InsuranceC om pany就是專門從事產權交易保險的保險公司。目前在國內除了太平洋產險以外,今年包括平安產險、眾安保險、中華聯合等也相繼推出了相關保險服務。
 
    “產權交易保證保險是一個典型的從客戶需求出發,將保險植入交易場景的跨界創新產品。大型保險公司的介入,將為消費者的房產交易安全提供可靠的保障。”顧越稱,這也是保險業未來新的發展方向。太保財險在積極創新和轉型,在發力新興市場和業務。未來會在普惠金融開展更加多的嘗試。
 
    而眾安保險與郵儲銀行、大道金融等機構年初在深圳推出的產權交易類保險。保險公司以保證保險為載體切入,眾安在線開發出二手房交易合同履約保證保險。“深圳目前大概一個月有幾百單的量。”顧越稱。
 
    事實上,產權交易保險模式能夠落地,主要是風控這個核心問題得到解決。
 
    南都記者發現,保險公司在二手房交易合同履約保證保險條款都會列明免責條款。“投保人與被保險人采用欺詐、串通等惡意手段訂立合同的;二手房屋買賣合同的買方與賣方為配偶、父母子女、兄弟姐妹等近親屬關系的”等等。
 
    “大道金服和保險公司在交易鏈條中所共同承擔的職責。”大道金服總裁徐約可稱,“我們通過風控模型嚴格準入投保者,評判客戶的信用等級。”
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

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